水库财商:理财小白应该如何理财?

2020-10-13 12:45发布

下面这个问题来源于知乎网友提问:

广州,女生,月收入到手4500,每月除了房租1000块,其余开销不多,努力每月存下2000,现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴,之前都是存银行定期,现在打算到期之后改存余额宝。有什么更好或者是适合我的理财办法吗?

首先,要表达对你的敬佩。

跟自己年轻的时候相比,我当年刚刚开始工作的时候,每个月差不多也是5000左右,然后呢,就没有然后了…… 你能够努力每月存下2000元,把每个月的平均花销控制在1500之内,实在不容易,要知道广州物价也绝非便宜。

我想先聊聊我这些年来从一个月光理财入门再到投资收益的过程。

我分为几个阶段来阐述:

1 存钱保卫战

2 理财1.0 合理的配置组合

3 理财2.0 债券和基金定投

4 投资1.0 证券

5 投资2.0 房产

6 总结


1、存钱保卫战

当年的我,控制消费、记账,每个月的乐趣就是看着自己又存下多少钱,也有一点点的成就感。

工作第二年,我就存下了六位数,还是蛮不容易的(第一年,上面说了,月光啊)。言归正传。

每天记账分为如下几个部分(最好把一个月的消费分类)。

1-1 必要的开支:

每月房租、交通、餐饮、必要的衣服、化妆品等

给自己每个月做一个预算,不要饿死自己也不要月头撑死自己。

这些钱不能省,但是得省着花。

1-2 不必要开支:

没有社交意义的聚会、玩乐、随时随地的新衣服、各种各种的人情世故等……

注意,这里面就是控制自己。

1-3 专用金:

每年一次的旅游预算,或者女生给自己添置一个心仪的包包(注意是必需品,不是随便看到喜欢的都买,所以我也认为对于女生逛某宝是个坏习惯),我都是赞成的。

注意你是在控制消费,而不是变成守财奴。该有的精神世界还得有。我建议你可以每月预留点钱,给自己充充电、给自己的大脑充充电,参加一些讲座活动等,而不是吃喝玩乐。

1-4 紧急金:

必须要有,以备一些家庭特殊开支、交通意外等,不可以把所有钱都放在你够不到的地方。床底下就可以有个盒子,锁上。里面有一小笔钱,足够度过一次小小的危机。

你应该已经过了这个阶段了,就当是送给其他需要的读者的一点额外小分享。

2、理财1.0:合理的配置组合

这个阶段,就进入了你现在的阶段了:当有了一定的存款积累,该怎么办比较合理呢。

2-1 为什么说银行定期不是推荐的首选方法呢?


不是说不好,对于理财新手来说,存银行比存在一些自己不了解的地方要靠谱得多。存银行可以短期控制你消费的欲望,只是存银行不是你可以采用三年乃至五年以上的理财方法。我们上一辈的理财方法,一张存折若干年的做法的确已经不适合现在了。

2-2 那么不存银行,有哪些可以选择呢?


你说到余额宝,可能利息率比银行稍微好一点,这点我不否认。但是现在余额宝的利息率也是越来越低(余额宝的利息来自哪里?背后是什么财团在运作?哪些基金参与等等倒是可以为理财2.0进阶做准备),我个人认为存银行和存余额宝差别不是特别大。

但是余额宝的钱有一个致命的缺陷——可以随时动用,如果哪天你的眼看到了某款包包、你的手不听使唤、手机再这么一扫就……

另外还有一些其他类似的短期理财,各大银行自己有、互联网金融公司也有很多种商品(比如某某街、某某网络金融等等),有些利率很高,但是一定要注意风险,尤其是平台不够规模、承诺回报率又过高的金融骗局。这类案例在2015-2016发生过很多次,一定不能被所谓的收益麻痹双眼。

2-3 所以,我在这部分理财1.0的建议是:


如果你的定期存款到期了,有一部分积累的现钱,我建议做一个配置组合。不是为了收益,而是为了从中感受不同产品的不同特点,从而学习反思,并且向理财2.0迈进。

(1) 一部分钱,可以购买银行短期理财产品(个人建议不要超过一年,汇率变动等等因素,过长的理财周期会让你的钱不如做其他理财方法)

(2) 一部分钱,可以放入你提到的类似余额宝,或者这类大型公司的互联网金融产品(我建议不要放太多,比如楼主有7万,我建议4万购买银行类短期理财,2万购买余额宝。因为要控制自己的消费,并且验证平台,所以每一步都非常谨慎。可能有读者说我过于保守,但是别忘了,理财投资这块还是谨慎为妙,特别是年轻的时候,养成这样的好习惯。)

(3) 还有剩下的1万,可以作为迈向理财2.0的基础了。


3、理财2.0 债券和基金定投

刚刚上面第二部分说了,你如果有7万,6万元通过还算稳健但是够灵活的方式管理起来后,剩下的1万就可以迈入理财2.0了。接下里就阐述这块内容。

这1万,我们作为试金石,作为学习成本,不作为一定要盈利的本钱,因为这钱不坏,永远停留在第二阶段,乃至有一天一不小心从第二阶段跳跃到第四第五阶段,那就有点麻烦了。因为市场经济在向个人收学费的时候,往往是血淋淋的。

鉴于你的年龄、水平,理财2.0我还是非常保守:先推荐债券、后推荐基金。

跟第四部分对比看,大家都明白了。第四部分我会讲到证券,而这类证券投资(理财)的风险可比债券和基金大多了。

3-1 债券应该怎么选?

我建议你可以去东方财富网上(这样的网站有很多,各大证券公司也都可以办理,但是作为入门,我这样描述可能清楚一些,我可不是东财的托儿哦)。

按照分类搜索“债券”点击进去,可以看到很多很多债券品种,比如国债、可转债、企业债等等。

但是我建议新人首选债券基金,并且是长期纯债基金,这是一类把债券和基金混合的品种,牛市比不过股票,但是熊市可以适度抵抗市场。(不是说不会亏损,但是风险比做过山车小多了)

同理,按照分类搜索“基金”点击进去,可以看到基金分类有很多种,有股票型基金、债券型基金、指数型基金、混合型基金、ETF联接、LOF、QDII等,看不懂没有关系,看不懂的不轻易卖、不轻易碰,慢慢研究来日方长。

这里面,作为新人,我推荐债券型基金,理由上面说过了。股票型、混合型虽然收益相对较高,但是风险也是伴随着一起变高。

另外,提醒:不要被网站主页上推荐的高收益类品种吸引,要购买可以,做足功课,研究其基金持仓情况、背景、组合、基金公司、基金经理等等,在理财投资领域内的一句亘古不变的老话送给大家:天上不会掉下馅儿饼的

留一个话题,以后慢慢再和大家说:一般类的基金如何筛选?有哪些标的?排名?持仓?历史收益?基金经理?我们以后慢慢再说。

3-2 怎么买?


我建议你1万元,先筛选一只还不错的长期纯债基金,买7000,然后每月定投。(其实其他类基金也都可以采用定投的方式,特别适合刚刚入门的朋友)

每月你如果可以结余2000,可以定投1500。

有人要问了,为何1万当中留3000,每月2000中留500。这是因为想表达这样一个意思:手中永远要留有现金子弹,无论是牛市还是熊市。虽然可能让你赚得不那么多,但是市场发生波动时,让你亏得也少。

换言之,巴菲特说:永远不打光最后一颗子弹!


4、投资1.0 证券

如果度过了第三部分,那么所有理财的人都不可以避免地会进入这块内容,而我更愿意称其为投资,而不是理财了。

刚刚上面说的很多基金,其实就是你把钱交给了某个机构的某个基金经理,让他来帮你投资股票。(每种基金类型不同,但是大致逻辑可以这么粗糙地理解)。

如果你觉得自己可以,那么可以自己尝试投资证券市场。

但是,“股市有风险,入市需谨慎”这话不是说说的,我的多年经验告诉我:这是真理啊!!

我建议你作为学习对象,学习、观察着,不着急在现在就接触股市。所谓不打无准备之仗,还没有学习到一定的程度就急着给市场上的狼去送钱,何必呢。

但是得学习,必须得学习。华尔街没有新鲜事,中国也同样如此。我们可能错过了一波又一波的各种各样的投资机会,但是这些都是那些不学习又贪婪的人才会后悔的事情。


5、投资2.0 房产

房产,这比股市就更复杂了,特别是2016年当下的中国房地产。

不单单是住房需求,也成为了一种新的投资金融产品,其实老早以前它就是了。

给你的建议,我只提了这个进阶的思路(可以是从基金到证券再到房产,也可以是先房产后证券,视每个人家庭情况而定)。

具体关于房产能不能买、怎么买、什么时候买的问题,未来再多带带开一个问题详聊吧。


6、总结

6-1 我的个人路程总结:

月光、强制储蓄、银行理财产品、基金、证券、房产,现在的我,有一定的经济基础,但这么多年也给市场交了不少的学费。

现在,我还在学习二级市场的证券投资,这里面又有风险又有意思,慢慢地有一点点小门道。

保持学习,保持体魄,保持对市场的感激和敬畏,双重感情。

6-2 给你的建议总结来说:

可以开始考虑资产组合、买一部分保本产品的同时开始接触基金(纯债型基金)、一年左右开始接触证券市场。

每一年(或者半年)给自己一个完完全全的总结反思,年轻时不怕犯错,怕的是偷懒。




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